Eri rahoitustavat voivat nostaa tuhannen euron läppärin hinnan 1800 euroksi. Tuotto on huikea, kun 1000 eurossa on jo mukana kaupan katteet. Rahan hintaan vaikuttaa maksutapa. Onko se käteiskauppa,

osamaksu, luottokortti, kauppaketjun brändätty luottokortti, pikalaina, panttilainaamo, postimyyntiyritys, liisaminen tai pankkilaina.

Kulutusluotoissa on valinnanvaraa ja perinteisten luotonantajien rinnalle on nopeasti syntynyt pikaluottoja tarjoavia yrityksiä. Markkinointi on näkyvää ja luottoja tyrkyllä kaikkialla. Kulutusluotto on yleensä lyhytaikainen, jolla rahoitetaan auton, kodinkoneen, matkan tai huonekalujen hankinta sekä yllättäviä tilapäisiä menoja.

Jos lainarahaa ei pysty maksamaan takaisin, alkuperäinen summa kasvaa jopa kymmenkertaiseksi, kun mukaan tulee viivästyskorkoja, perimiskuluja ja oikeudenkäyntikuluja.

Kulutusluottojen kasvu on hidastumassa ja pankkien kulutusluottojen osuus kasvamassa. Ne ovat muita edullisempia. Pankkien kulutusluottojen (tililuotot) korot ovat vuoden aikana lähes puolittuneet ja korko on vain 3,3 %. Vakuudettomien kulutusluottojen ja postimyyntiyritysten tililuotoissa vuosikorot vaihtelevat 7-30 %. Osamaksuluotot ovat 3-5 %, postimyyntiyritysten tililuotot 20 - 30 %. Vaikeassa taloustilanteessa luoton hinnalla on merkitystä.

Monille luotoille vaaditaan vakuudet, mutta on kaksi poikkeusta: pikalainat ja panttilainaamo. Panttilainaamot lainaavat rahaa panttia vastaan. Pantti on arvoesine tai osake, joka kattaa lainan kustannukset. Jos lainaa ei maksa takaisin, pantti myydään. Panttilainaamorahaa saavat myös luottotietonsa menettäneet. Pantin takia siihen ei kuulu riskejä kuten rahan takaisinmaksu korkoineen tai maksuhäiriömerkintä. Rahan saa heti käteisenä. Laina-aika on 3 kk, mutta sitä voi jatkaa maksamalla kertyneitä kuluja. Pantin myymisessä voi omallekin tilille kilahtaa euroja, mikäli ei ota lainaa täydestä arvosta. Varastettua tavaraa panttilainaamot eivät ota, joten säilytä ostokuitti tai muu tosite.

Pikaluotot ovat summiltaan pieniä alle 3 kk kulutusluottoja. Niitä saa kännykän ja netin välityksellä ja ei vaadita vakuuksia. Rahat voivat olla tilillä puolessa tunnissa. Helmikuussa tuli voimaan säännös, ettei pikavippiä saa enää 24 tuntia vuorokaudessa ja yöllinen pikalaina on tilillä vasta klo 7 aamulla. Tavallinen lainasumma on 100 - 200 € ja takaisinmaksu tapahtuu yhdessä erässä. Kustannuksia syntyy toimitus- ja käsittelykuluista sekä palvelu- ja tekstiviestimaksuista, jolloin koron osuus jää hämäräksi. Kustannukset suhteessa lainamäärään ovat korkeat. Pahimmillaan korot ovat satoja euroja vuodessa. EU:n kulutusluottodirektiivi ensi kesänä tuo tiukennuksia ajoittain villiksi menneelle pikalainabisnekselle.

Aikarajoitus ei koske luotolla ostamista verkkokaupassa. Mikä on läppärin todellinen hinta jää joskus epäselväksi, kun tarjotaan maksutavaksi vain kuukausittaisia osamaksueriä. Tavallinen osamaksu on kertaluotto. Esineen omistusoikeus siirtyy ostajalle, kun viimeinen maksuerä on maksettu. Rahoituksen pohjana on kauppiaan ja asiakkaan välinen osamaksusopimus. Usein sopimus edellyttää luottokorttia.

MAKSUHÄIRIÖSTÄ PALJON HAITTAA
Maksuhäiriö vaikeuttaa luotonsaantia. Menetät luotto- ja pankkikortit, vain automaattikortti säilyy. Et saa osamaksusopimuksia. Vuokra-asunnon saanti vaikeutuu. Puhelinliittymä ja vakuutussopimuksissa vaaditaan vakuus- tai ennakkomaksu. Työpaikan saanti vaikeutuu, jos työhön liittyy taloudellista vastuuta.

Maksuhäiriöt ovat kasvussa. Enemmistö on 25 - 49 v miehiä, mutta pikalainan maksuhäiriöt ovat nuorten ongelmia. Luottojen sivukuluista muodostuu huomattava menoerä, jos kulutusluottoja on useita. Eri paikoista otetut kulutusluotot vaikeuttavat raha-asioiden hallintaa. Tulevaisuudessa kulutusluottojen yhdistäminen on mahdollista ja loputtomat ylisuuret velan korot mahdottomia.

APUA VELKAKIERTEESSÄ
Kun olet velkaantunut, ota ensin yhteyttä velkojaan maksuohjelman järjestämiseksi. Jos tämä ei auta, pyri velkaneuvojan puheille. Velkajärjestelyjen piiriin ei hyväksytä, jos velkaantuminen on ollut kevytmielistä tai maksuhäiriöisellä ei ole mahdollisuutta selvitä veloista. Valtakunnallinen Takuu- säätiö takaa tietyin ehdoin maksuvaikeuksissa oleville pankkilainoja. Velkajärjestely vie yleensä viisi vuotta. Sosiaalinen luotto on tarkoitettu vähävaraisille, mutta kaikki kunnat eivät sitä myönnä. Sen saaminen edellyttää työpaikkaa. Katso lisää www.raha-asiat.fi.